Что такое кредитная история
В кредитной истории заемщика учитываются все кредиты, которые он взял, то, насколько добросовестно он соблюдал график платежей.
Заемщику важно регулярно проверять кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.
- Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
- Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
- Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
- Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов
- Кредиторы имели возможность правильной оценки потенциального клиента, его добросовестности при возврате долгов и характера отношений с другими кредиторами. Это помогает в кратчайшие сроки (что особенно важно при работе с розницей) и без крупных расходов оценить потенциального клиента и вынести квалифицированное решение, насколько он подходит банку в качестве заемщика, на каких условиях ему предоставить кредит или, напротив, отказать.
- Заемщик, в свою очередь, при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на оптимальных для себя условиях.
Обычно кредитной историей называют перечень сведений (или «записей», как говорится в законе) о взаимоотношениях гражданина со своими кредиторами. В кредитной истории заемщика учитываются все кредиты, которые взял заемщик, то, насколько добросовестно он соблюдал график платежей при погашении долга. Кроме того, сюда вносится информация обо всех запросах на новые займы, в том числе – в которых было отказано, с указанием причин отказа.
Что содержится в кредитной истории
Закон делит документ на четыре части – титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную.
I. В первую, титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог кредитных историй Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
II. Во вторую, основную часть, входят сведения об имеющихся задолженностях и их погашении – суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, сведения о погашении долга заемщиком. Если субъект выступает поручителем, это тоже отражается во второй части.
III. В третью, закрытую часть, вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о том, какому лицу были переуступлены права требования по кредиту – например, о коллекторском агентстве.
IV. В четвертую – информационную часть кредитной истории – попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.
Следует знать, что кредитная история формируется даже в том случае, если человек выступает не заемщиком, а поручителем по кредиту. В кредитную историю поручителя тоже заносятся сведения о кредите, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей.
Руководство по прочтению кредитного отчета
На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории
В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.
Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:
При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.
Для чего нужна
Институт кредитных историй создан для облегчения взаимоотношений банков и их клиентов в сфере кредитования.
Сделано это, чтобы:
О пользе кредитной истории
Создание института кредитных историй стало возможным в 2004 году, когда Госдума приняла закон «О кредитных историях». Уже в 2005 году было создано НБКИ, которое стало крупнейшим в России, аккумулировав НБКИ самую большую базу данных кредитной информации. Сегодня она включает более 400 миллионов записей и более 100 млн заемщиков – физлиц.
Основными пользователями кредитной истории являются банки и другие кредиторы, принимающие на ее основании решение о предоставлении займа. Однако по закону заемщики имеют право дважды в год бесплатно запрашивать свою историю. Это необходимо делать, чтобы проверять корректность формирующих ее записей.
Персональный кредитный рейтинг как инструмент оценки кредитной истории
С момента начала работы первых БКИ большой проблемой была сложность понимания заемщиками содержащейся в истории информации. И если понять, соответствует представленная информация действительности, еще можно, то дать прогноз, как она повлияет на решение банка по заявке, почти невозможно. Чтобы упросить задачу, а также для удобства систематизации больших групп заемщиков НБКИ начало рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Что представляет из себя ПКР
ПКР учитывает все записи кредитной истории и на основе специально разработанной скоринговой модели присваивает каждому заемщику рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Чем выше рейтинг – тем лучше кредитная история человека, тем больше шансов он имеет на одобрение кредита на привлекательных для себя условиях. Соответственно, низкий балл означает более высокую стоимость ссуды или отказ в кредите.
Преимущества знания своего ПКР
Для потенциальных кредиторов наличие ПКР означает сокращение расходов, так как уменьшает время первичной обработки заявки. Поэтому обладателям рейтинга они могут предоставлять кредиты на специальных условиях, более выгодных, чем стандартные. Заемщикам с высоким ПКР банки делают персональные предложения, поощряя их бонусами.
Но этим не исчерпывается польза ПКР. Знание своего рейтинга помогает заемщикам не только привлекать кредиты на выгодных условиях, но и повышать финансовую дисциплину, стимулирует к более ответственному поведению.
Как узнать ваш
С целью улучшения финансовой грамотности Национальное бюро кредитных историй приняло решение о неограниченном бесплатном предоставлении Персонального кредитного рейтинга всем физическим лицам.
Каждый гражданин теперь может запрашивать рейтинг и отслеживать его динамику с любой удобной для него частотой. Это помогает лучше понять механизм начисления рейтинговых баллов при обслуживании активных кредитов – то есть наглядно увидеть, как ответственное финансовое поведение влияет на качество кредитной истории.
Совет от эксперта
Заемщику важно регулярно проверять и ПКР, и кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.
Последнее тоже иногда случается и ведет к нежелательным последствиям – если, например, банк по каким-то причинам забывает внести запись о погашении кредита. Понять, что в вашу кредитную историю вкралась ошибка, тоже поможет наблюдение за ПКР.
рассылку